安全成关键因素

通过手机银行，账户查询、转账、汇款、缴费、支付、外汇买卖、银证转账、贷记卡、公积金等业务均可以在小小的手机上实现，可是联想到网络银行安全事件频频曝光于媒体，手 机银行的安全性便成为大家关注的焦点：手机银行安全吗？个人信息、银行账户密码等资料在传输时会不会泄露？手机丢失后相关资料会不会被人窃取？

据悉，为确保“手机银行”的安全，建设银行采用的办法是，在系统层安全上采取加密手段，同时又不失便捷性，这被很多专家认为是一套行之有效的办法。

首先，手机银行的整个系统全程采用端对端的加密数据传送方式，即交易数据在被传送之前，手机端必须和手机银行服务器建立安全通道。手机银行系统采用非对称算法（RSA）进行安全通道的建立，用对称算法（动态密钥）对安全通道的传输数据进行保护。同时，动态密钥只在会话期间有效，且设定一定的存活时间，在会话结束或超过存活时间，动态密钥作废，从而提高系统的安全性。

其次，还应对数据传输全程加密。RSA加密虽然保密较好，但是加密效率不高。因此，手机银行系统传送数据使用的往往是速度更快的3DES算法。在这种情况下，所有的交易数据都会在动态密钥的保护下通过安全通道进行传输，服务器端采用内含的加密硬件实现RSA和DES的加解密算法，保证手机银行服务的实时性、安全性和可靠性。

最后，手机银行更应提防数据破坏。为了确保数据的完整性，对于所有交易数据，手机和银行加密机都会对交易数据进行摘要（MD5）处理，产生交易数据的校验信息，以防止数据在传输中途被修改。

跨行业务成为最大瓶颈

跨行业务是人们日常办理的重要业务，比如每月的房贷、信用卡还款等，如果能通过手机银行跨行转账，将为人们带来极大的便利，同时也让手机银行业务更有“杀伤力”。然而遗憾的是 ，和很多银行一样，目前建设银行推出的手机转账业务还无法实现跨行转账，转账和汇款业务只限于在系统内进行，即只能实现同行转账。

专家指出：随着高端手机的逐渐普及，以及蓄势待发的中国3G，可以预见未来手机银行应当逐渐发展成为类似网上银行的、提供综合性金融服务的成熟平台。不过目前，我国手机银行仍面临着一系列的难题。

首先，技术标准的统一问题。各种新技术的不断涌现，使得不同的技术规则以及多种技术标准并存，一定程度上影响了手机银行的上马。譬如：手机银行在接口以及用户界面标准方面的不同，造成一家银行一个接口、一家银行一个用户界面的情况。这不仅增加了软件开发的复杂性，提高了成本，同时给用户也带来极大的不便。

其次是IT创新引发的业务流程变革。各大银行至少要在一定程度上统一业务流程和操作，这样才能为各银行间的手机银行业务合作奠定基础。

再次就是各方的利益协调问题。手机银行业务至少要涉及银行、移动运营商和系统集成商三个环节，如果要实现跨行业务，就需要重新分配各方既得利益。

最后一个原因并非技术或应用问题，而是因为各大商业银行既希望通过手机银行吸引更多的用户，又不愿意将优质的客户资源与其他银行共享。如何激发银行的积极性，这一点颇费思量。

编辑点评

随着我国金融市场的全面开放，银行业正面临新一轮挑战。在新的竞争形势下，很多银行开始考虑发展中间业务，利用信息技术优化业务结构，提高自身的竞争能力。几经尝试下，一些银行开始将手机银行作为一种业务创新模式，进行大力发展。然而如果不切实解决文中谈及的问题，手机银行的效果终将大打折扣。（康翔）